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近日，羅蘭貝格與建元資本聯(lián)合發(fā)布《2016中國汽車金融報(bào)告》，報(bào)告指出，2001年-2014年，國內(nèi)汽車信貸市場規(guī)模由436億元增長14倍至6596億元。目前，銀行，小貸公司，汽車金融公司等各類機(jī)構(gòu)成為了汽車信貸競爭市場的主力軍。特別值得注意的是，汽車金融公司個(gè)人零售貸款的增長近些年來保持在高位，根據(jù)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2015年，汽車金融公司提供的個(gè)人零售貸款為3051.54億元，較2014年增長了28.69%。

上述機(jī)構(gòu)中，對于借款人的利率與審批要求各不相同。以銀行為例，其車貸的平均利率在7%左右，優(yōu)質(zhì)客戶甚至可以更低，隨著汽車貸款競爭的日趨激烈，貸款利率近兩年來逐漸走低。而汽車金融公司貸款利率近些年來也逐步下降，縮小了與銀行的差距，甚至部分汽車金融公司提供的貸款利率已經(jīng)可以與銀行比肩。

利率優(yōu)惠比拼：銀行勝出

近年來，汽車消費(fèi)貸款市場的爭奪已經(jīng)日趨白熱化。截至2016年8月份，幾乎全部的合資品牌汽車廠商都將旗下汽車金融公司引入中國市場，大部分自主品牌汽車廠商也已經(jīng)成立或者正在籌建汽車金融公司。

《2016中國汽車金融報(bào)告》指出，2001年-2014年，國內(nèi)汽車信貸市場規(guī)模由436億元增長14倍至6596億元。背后的驅(qū)動(dòng)力主要包括中國汽車消費(fèi)市場的快速增長、消費(fèi)主體和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變、汽車金融市場參與者日趨多樣化、汽車金融產(chǎn)品和服務(wù)更加豐富、個(gè)人征信體系的完善以及汽車金融行業(yè)的政策利好等。

然而，眾多的貸款渠道也為消費(fèi)者帶來了一定的“糾結(jié)”，銀行貸款與汽車金融公司等其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品到底哪個(gè)更好，消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇，則成為了讓人幸福的煩惱。記者發(fā)現(xiàn)，單從利率上來看，銀行的貸款產(chǎn)品目前仍有一定的優(yōu)勢，但是與其他產(chǎn)品的差距正在縮小。

以東風(fēng)日產(chǎn)全新天籟2.0XW時(shí)尚版為例，其汽車零售價(jià)為175800元，東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融為這款車型提供四種汽車貸款方案，三種為標(biāo)準(zhǔn)信貸，一種為結(jié)構(gòu)性貸款隨心貸，后者的特點(diǎn)是，每月月供較低，只有貸款金額的1%-3%，但是每年末需要一次性支付一筆金額較大的年度還款。

如果消費(fèi)者購買該款車型，選擇月供壓力較小的結(jié)構(gòu)性貸款，首付20%，貸款期限為24個(gè)月，那么每個(gè)月客戶需要還款4317元，年度一次性還款為28128元，以此計(jì)算，客戶總計(jì)需要支出利息19224元，年化利率約為6.8%。本報(bào)記者還計(jì)算了東風(fēng)日產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)信貸貸款利率，大約在7.3%到7.5%之間。

消費(fèi)者若選擇銀行進(jìn)行貸款，以農(nóng)業(yè)銀行為例，其12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的貸款利率均不相同，費(fèi)率分別為4.5%、8%和10%，工商銀行12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的利率則分別為3.9%-5%、6.9%-8%和12%；建設(shè)銀行12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的利率分別為4%、8%和12%。中國銀行12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的利率分別為3.9%-5%、8%和12%。

從上述數(shù)據(jù)不難看出，銀行的一年期利率相當(dāng)有優(yōu)勢，基本持平于當(dāng)下的一年期貸款基準(zhǔn)利率，與房貸利率相差無幾，而隨著貸款時(shí)間的增長，銀行貸款利率的優(yōu)勢則逐漸喪失，三年期的貸款利率甚至普遍高于了汽車金融公司。

銀行辦理汽車貸款的另一個(gè)途徑為汽車分期，例如農(nóng)業(yè)銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，12期手續(xù)費(fèi)為3.5%，24期手續(xù)費(fèi)為7%。不過，不同銀行的信用卡分期費(fèi)率都有差異，總得來看，一般12期(一年)的分期費(fèi)率在3%-5%之間，24期(二年)在4%-8%之間，36期在9%-12%之間。

小貸公司的汽車貸款相對于上述銀行與汽車金融公司而言，利率較高，普遍月息在0.8%左右，年化利率在9.0%以上，以此計(jì)算，貸款10萬元買車、一年期限，向小貸公司借錢要比找銀行多支付大約5000元利息。

銀行要求三成首付 門檻高于汽車金融公司

銀行的低利率雖然誘人，但并非人人都可以申請得到。相比于其他機(jī)構(gòu)，銀行的批貸流程較為復(fù)雜，需要的材料也多出許多，包括身份證、戶籍證明、本地房產(chǎn)證明、購車合同等相關(guān)證明都是必須準(zhǔn)備的材料，銀行在貸款時(shí)，還會(huì)對貸款人的資質(zhì)嚴(yán)加篩選，逾期多次或者其他征信記錄存在污點(diǎn)，借款人都不能獲得貸款。

此外，不少銀行對于借款人還有戶籍要求，例如農(nóng)業(yè)銀行對于北京地區(qū)的車貸申請人要求，購車者是北京本地戶籍，或繳納三年以上社保，或在北京有房產(chǎn)。在首付方面，銀行一律要求三成首付，相對于汽車金融公司的兩成首付要求，顯然提高了購車人申請的門檻。

在車型的選擇上，部分銀行的合作車型較多，而購車人的數(shù)量也使得銀行對于部分車型優(yōu)惠力度較大，例如，招行和建行跟現(xiàn)代、本田、大眾、馬自達(dá)、鈴木、雪鐵龍等車型都有合作，用戶的選擇空間大。

事實(shí)上，汽車按揭貸款業(yè)務(wù)本是最傳統(tǒng)的一種汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，此前多家銀行推出汽車按揭貸款，同時(shí)車貸業(yè)務(wù)配套要求個(gè)人購買汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)，如果客戶違約無力還款，由保險(xiǎn)公司兜底。后來，由于風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)公司陸續(xù)退出車貸險(xiǎn)。

值得一提的是，如今車貸的違約率不斷升高。平安銀行在今年三季報(bào)時(shí)就首次提出，零售不良貸款率上升主要集中在經(jīng)營性貸款和汽車貸款，與今年年初相比，其汽車貸款的不良貸款率已經(jīng)由0.28%飆升至0.87%。雖然風(fēng)險(xiǎn)較高，但是這塊蛋糕仍然獲得了眾多銀行的青睞。

汽車金融公司同樣有自己的優(yōu)勢，對于旗下品牌車型，貸款后提車速度大約為一周左右，而銀行由于批貸時(shí)間較長以及流程問題，購車人提車往往要等待一個(gè)月左右。此外，對于購車人的審核，汽車金融公司的標(biāo)準(zhǔn)也較為寬松，并不對購車人的戶籍等作出硬性要求，且每家汽車金融公司對于母品牌的車型幾乎都有或多或少的優(yōu)惠。

在促銷活動(dòng)期間，從4S店購車并申請相關(guān)汽車金融公司的貸款還能有額外的車價(jià)優(yōu)惠。大眾捷亞泰中盛店的導(dǎo)購告訴《證券日報(bào)》記者，部分車型會(huì)有額外補(bǔ)貼，算下來購車成本比銀行貸款還能便宜一些，具體補(bǔ)貼比例要看活動(dòng)車型而定。