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三次費改后，大公司更容易形成價格洼地，通過成本、效率的控制，將中小保險公司迅速擠出市場。而中小保險公司則陷入到兩難的局面，如果從價格策略跟進(jìn)低折扣，則面臨預(yù)期可見的虧損；若不跟進(jìn)，則面臨業(yè)務(wù)的進(jìn)一步流失。

    商業(yè)車險三次費改不斷向各省市放開。繼保監(jiān)會正式發(fā)文向四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆等七地放開車險費改（費率折扣從“雙65”到“雙75”不等）之后，4月3日，廣西、陜西、青海三地商業(yè)車險費率傳出將進(jìn)一步放開。

    商業(yè)車險保費由基準(zhǔn)保費和費率調(diào)整系數(shù)相乘而來。其中，費率調(diào)整系數(shù)又由無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)等相乘得出。在此前第一次費改兩項系數(shù)下限為“雙85”，第二次費改兩項系數(shù)下限為“雙70”。財險公司使用中保協(xié)機(jī)動車商業(yè)保險示范條款的，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)要求，在折扣范圍內(nèi)擬定商業(yè)車險自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)費率調(diào)整方案。即：商業(yè)險折扣=自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*NCD系數(shù)*交通違法系數(shù)。
 來源：AC汽車

    商業(yè)險作為車險中的核心，可以說是覆蓋到車主用車過程中的絕大部分風(fēng)險情況。使得費率厘定更科學(xué)、更公平，實現(xiàn)費率高低與風(fēng)險狀況精確匹配，也是歷次費改的主要著力點，而折扣系數(shù)則就是費改的核心。安全駕駛的人費率更低，危險駕駛的人費率更高，激勵更多的車主提高安全守法駕駛意識，這就是費改的大方向。

    通過本次費改，進(jìn)一步放權(quán)，保險公司可以自主的針對擬投保車輛的綜合情況給出承保費率，定價權(quán)交由保險公司，交由市場。并且首次引進(jìn)交通違法系數(shù)（部分地區(qū)早已實施），也就是說違章次數(shù)越多的車輛，費率系數(shù)越高，需要支付更多的保費。全面放開自主系數(shù)浮動是車險（商業(yè)險）改革的重要手段之一，它比產(chǎn)品設(shè)計自由化的實施難度更低，可控性更強(qiáng)。

    可以說，第三次費改對行業(yè)的影響將是里程碑式的，行業(yè)洗牌、規(guī)則重塑已經(jīng)來臨，我在此做了些假想。

    猜想一：寡頭壟斷

    商業(yè)車險費率改革進(jìn)程中的產(chǎn)險市場正在發(fā)生深刻變化，市場份額進(jìn)一步向大型公司集中。

    2017年，將近7成的產(chǎn)險公司車險業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)。不過，財險老三家人保、平安、太保仍然占據(jù)車險市場6成的份額，并且直接承保盈利，同時承保利潤也位列行業(yè)前三甲。較中小保險公司而言，大型保險公司具有品牌、資源、成本、服務(wù)的顯著優(yōu)勢。

    三次費改后，大公司更容易形成價格洼地，通過成本、效率的控制，將中小保險公司迅速擠出市場。而中小保險公司則陷入到兩難的局面，如果從價格策略跟進(jìn)低折扣，則面臨預(yù)期可見的虧損；若不跟進(jìn)，則面臨業(yè)務(wù)的進(jìn)一步流失。

    猜想二：網(wǎng)電回歸

    我們可以大膽的預(yù)測，隨著線上線下保費凈價格趨同，互聯(lián)網(wǎng)車險和電銷將重新奪回主動權(quán)。由于保險法和監(jiān)管的規(guī)定，線上無法明目張膽地向客戶返還保單以外的利益的劣勢將不復(fù)存在，與線下渠道在銷售費用上的差距也將大大改善。對于早期布局和發(fā)力在互聯(lián)網(wǎng)和電銷的中大型保險公司來說，無疑是絕對利好。

    猜想三：科技超車

    無論大保險公司還是中小保險公司，無論是主動還是被動，都會擁抱技術(shù)，科技賦能將成為主流。以提升效率、降低成本為核心的保險科技類公司將迎來春天，具有科技優(yōu)勢的保險公司也將脫穎而出。在車險產(chǎn)品同質(zhì)化的當(dāng)下，效率就成為決戰(zhàn)的關(guān)鍵了。篩選獲取優(yōu)質(zhì)客戶（目標(biāo)客戶）、有效控制理賠及服務(wù)成本、改善和強(qiáng)化用戶體驗等等，都是需要以科技為支撐的。

    目前中小保險公司自身開發(fā)能力的先天不足，在科技投入和第三方科技平臺合作方面，又明顯落于下風(fēng)。未來，一些保險公司科技能力不足的致命傷會越來越明顯。中小保險公司只有在持續(xù)創(chuàng)新、科技驅(qū)動上下功夫，才有彎道超車的機(jī)會。

    猜想四：代理末日

    一個不爭的事實，第三次費改將進(jìn)一步推動相關(guān)地區(qū)保費下降，高費用及返現(xiàn)現(xiàn)象或成歷史。隨著保費充足度的下降，利潤空間將進(jìn)一步減小。為適應(yīng)市場競爭，保險公司將不得不降低車險費率水平，隨之而來的就是大幅壓縮當(dāng)前相對較高的車險費用率。代理渠道或代理人原本利用信息不對稱，靠傭金差生存的局面將很快被打破。缺乏服務(wù)場景和用戶粘性的渠道和代理人，依靠收單業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的行為將受到巨大的沖擊。

    猜想五：服務(wù)為王

    困擾行業(yè)多年的“價格戰(zhàn)”有望得到遏制，一個更加關(guān)注服務(wù)的車險時代即將到來，這無疑對車主來說是重大利好。

    長期以來，很多中小公司在服務(wù)端投入不足。車險是典型的服務(wù)型產(chǎn)品，客戶（特別是優(yōu)質(zhì)客戶）對服務(wù)的依賴度非常強(qiáng)，近幾年不乏大公司堅持服務(wù)投入和用戶體驗提升。線上獲客，線下服務(wù)將成必然趨勢。汽車后市場的服務(wù)企業(yè)在擁抱互聯(lián)網(wǎng)、尋求與保險公司合作突破口的同時，保險公司也在積極的尋找汽車后市場的合作伙伴。天網(wǎng)與地網(wǎng)的融合，在車險領(lǐng)域即將形成。